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2026-06-18 12:27·北京·独立财经科技媒体

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1773年，伦敦朗伯德街。各家银行的信差厌倦了抱着票据挨门兑付，约定每天聚在同一家咖啡馆里集中互换。世界第一家票据交换所，就这样从一间咖啡馆里长了出来。

两百年后，故事换到大洋彼岸。1960年代末的美国，信用卡授权混乱、欺诈横行，几家斗得不可开交的银行被迫坐到同一张桌前，共建了一个不属于任何一家的中立组织，让彼此的卡互认。第一家银行卡组织就此诞生。

几年之后，1973年的布鲁塞尔，239家银行联手创立SWIFT，各国银行从此不再各自铺设跨境通信的线路，转而共同托付给同一个中立的报文传输系统。

2002年，轮到中国。彼时的银行卡市场一行一网、互不相认，各家都在重复造自己的轮子。银联应运而生，使命浓缩成四个字：联网通用。

把这四个相隔遥远的故事并列，金融支付史的一条隐秘规律便显露出来：每当交易陷入多对多的混沌，市场总会召唤出一个新枢纽，把彼此不通的节点连接起来。

今天，世界再一次走到了这样的时刻。地缘格局把全球支付切成板块，各国技术路线加速分化，AI又催生出全新的交易主体，混沌重现。

那么，新的枢纽应该具备怎样的特点？

答案，其实历史规律里早已写好。一言以蔽之，“中”。中是立场，不偏不倚，不向任何一方倾斜；是位置，居于网络中央，让四方经此相通；也是形态，“中”字本身就是一幅图：一竖端正地贯穿方框，不左不右，上下通达。

今年的中国国际金融展上，银联把一片水系搬进展馆，与15家合作机构共筑生态展区，正是对这个定位的关键隐喻。



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毕竟，支付的本质是流动，资金、信息、数据，无一不在流动。然天下水流万殊，要让这些彼此隔绝的水流通成一片，靠的不是再添一条更汹涌的大河，而是有一处肯海纳百川的所在。

不做第二

国际化布局，是银联“业务水系”的核心。

怀疑者认为，跨境支付的底层是货币，美元扮演全球贸易的主要结算货币地位，一些卡组织几乎守着一条现成的大河顺流而下，而银联难以利用水势高差。

这套推演的问题在于，它默认了一个前提——全球支付的胜负规则一成不变，谁背靠一统天下的货币，谁就是赢家。

这个前提在二十世纪大体成立。那是个不断收敛的世界，贸易、标准乃至货币，都在朝同一个终点聚拢，赢者通吃。可今天，收敛正在让位于分散。地缘将支付切成不同的板块，越来越多的贸易改用本币结算，各国的技术路线逐步分野。

从前稀缺的是标准的唯一性，往后稀缺的是让各套标准彼此听懂的互认能力。

而互认，恰恰是银联的出身。

2002年的联网通用是理解银联一切动作的钥匙。银联从成立那天起，本职就是让互不相认的卡能够互认。此后二十多年，它反复都在做同一个动作，只是半径一圈圈扩大，先是把全国的银行连起来，接着把中国与世界连起来。



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连出去的不只是受理，还有标准。银联积极参与老挝、泰国等多个东南亚国家转接网络和国家支付系统的建设，向亚洲支付联盟、泰国央行、老挝国家支付系统等授权芯片与二维码技术标准，又出任国际芯片卡组织EMVCo二维码标准工作组的组长。到今天，它要连的已经是各国彼此孤立的支付体系。

截至目前，通过与全球2600家机构合作，银联卡受理网络已延伸至全球183个国家和地区，覆盖境外超1亿家商户。这些数字标出了半径的宽度。

更能说明问题的，是往下扎的深度。

这里的关键一步是跨境二维码互联互通。银联已与全球多个国家和地区的本地支付网络推进互联互通，比如印尼的ASPI、韩国的ZeroPay、土耳其的BKM、巴西的Pix等。它的方法论与传统卡组织恰好相反，其不要求对方改用自己的标准，只在底层完成一次协议的互认。用户的支付方式不变，交易在看不见的水面下被自动转接、清算，一点接入，全球通用。

银联就这样从外来者，变成了对方基础设施的一部分。

另有论者认为，银联的海外活水，系于中国人出境的脚步。对此，银联最直接的回答是：疏通河道，让水流双向奔涌。

2025年，银联推出Nihao China App，把支付、离境退税、翻译、导航、汇率装进同一个应用，把境外人士来华消费的门槛一道道削平。

金融展现场的最新数据显示，其外卡内用交易同比翻番，内卡外用同比增长超三倍。

从英镑的世纪到美元的世纪，货币格局的更替从不在朝夕之间。世界并不缺第三张美元清算网，银联也无意去扮演那一角色。

银联只确定一件事：作为中立者，在每条货币支流分野之处修筑互认的能力。

在AI时代制造信任

如果说干流连通的是世界，浪头要追赶的就是时代。

得益于AI，付钱这个动作有史以来第一次可以不经人手完成。你对AI助手交代一句，它替你比价、下单、付款。

这并非支付第一次走到这样的临界点。每发生一次转折，行业就要重答同一道题：凭什么相信这笔交易。

最近一次转折肇始于电子商务的勃兴，一串卡号取代了实体卡片，买卖双方相隔屏幕难建信任，而信任才是交易的前提。随后，校验码、令牌化相继出现，远程信任的基础设施才被补全。

当下的最新变化是，支付甚至不需要依赖人的在场。智能体支付中，付款的是机器，授权的是人，而人不在现场。过去的风控核验“你是谁”（KYC），如今的难题换成“它（Agent）是谁、它获准花多少、错了归谁（KYA）”。

新场景也已经冒出了新风险。今年2月，一个自主管理着加密钱包的AI智能体，轻信了社交平台上一条编造的求助帖，本想打赏对方几百美元，却因执行出错，一次性转走了价值约45万美元的资产。

面对新风险，银联正从底层基建与产业生态开始布局。依托银蝶园区和中试基地，银联联合多方机构构建协同创新体系，将高并发算力与金融大模型相融合，在筑牢跨行交易安全屏障的同时，为智能体支付的落地夯实了生态根基。



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在这一生态底座之上，银联正尝试赶在潮起之前建立规矩。今年4月，智能体支付开放协议框架APOP发布，首批19家伙伴横跨商业银行、智能体平台、商户与收单机构，共同为智能体支付划定通则。身份如何核验，授权止于何处，责任归于何方等关键问题得到明确。

协议之外，银联还另建了两道闸门。风控大模型盯住每一笔由机器发起的交易，识别诱骗与越权；隐私保护大模型守住数据的边界，确保原始数据觉不出域。

事实上，智能体支付的标准之争，目前处于“百花齐放”的混沌期。每个玩家都相继推出自己的玩法，带着自己的生态入场。这种局面下，谁都不愿意让竞争对手来定义规则。

这是多对多的僵局，而僵局天然又给“中立者”留出了空间。



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中立正是银联的优势，它不与银行争账户，不与钱包抢用户，也不与智能体厂商抢入口。这个身份的稀缺性，甚至比任何单项技术更加重要。从卡与卡的互认，到人与智能体的互信，银联只是在不断外扩服务半径，但中立本身并未松动。

让每一分钱流向需要它的人

干流联通世界，浪头抢立规则，但水流终要流向末梢。

最见温度的是养老业务。在南宁，老人走进“长者饭堂”，一张社保卡完成身份认证与结算，政府补助与银行优惠同时落进账户，推出以来已惠及6.6万人次；在上海，面向失能老人的养老服务消费补贴按月发放电子券，银联叠加立减，逐步降低照护成本。

溪流也接住了干流送来的客水。2025年，上海入境游客936万人次创下新高，境外银联卡在沪交易笔数同比增长171.66%；外卡受理覆盖机场、火车站、重点景区与酒店共6.5万家商户，“即买即退”的离境退税上线以来办理超1.1万笔。

更重要的是，让国补资金实现去向可溯、效果可量。在这一过程中，银联为各地搭建起省级国补平台，实名认证、人脸核验、中央查重、本地本人，层层设闸，冒领者被挡在门外；用户、商品、发票、物流、资金，五条流被串成一个闭环，每一分钱的去向皆可回溯。2025年，这套平台惠及超过1.7亿人，覆盖50多万家线下实体商户。



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需要注意的是，银联没有另造一个入口，核销能力直接开放给天猫、京东、抖音和各家银行App。在水系的末梢，它依然是那个中立的联接者。

结语

两百五十年前，朗伯德街的那家咖啡馆再普通不过，全伦敦的票据却都在那里找到了去处。如今咖啡馆早已无处寻觅，当年围坐其中的银行也大多更名、合并乃至消失，唯独它开创的那个角色一直活着：每当交易陷入混沌，总要有一个中立者坐到中间。

两个半世纪后，同样的位置上坐着银联。在国际市场，它无意做第二条大河，只管修渠连网，把彼此孤立的支付水系一条条接通；在AI的潮头，它赶在浪起之前为机器建立信任，给智能体支付定下身份、授权与责任的规矩；在水系的末梢，它让每一分钱找到需要它的人，把财政的善意不折不扣地送进寻常巷陌。

这便是银联的两重身份：既是全球支付的联接者，又是金融科技的赋能者。

当你在异国街头扫开一个二维码，或只是对AI助手交代一句行程，毫秒之间，一次跨越国境与币种的清算悄然完成。你大概不会想起任何名字。而这，恰恰是一套基础设施最高的成就。

执中者久，持衡者明。

如今，新的潮水正在远处聚集，智能体协议标准的胜负言之尚早。在这个壁垒丛生的时代，这种不偏不倚、让互不信任的系统连成可信的智慧，不仅是中国支付走向世界的姿态，或许也是这个时代最稀缺的能力。








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