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担保遇上“借新还旧”，担保人是否承担责任？


大象新闻
2026-07-28 13:39·河南·河南广播电视台官方网易号

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案情简介

2021年，赵某向某银行申请200万元经营性贷款，借期1年，孙某及其配偶王某为该笔贷款提供连带责任保证，各方签订借款合同、保证合同。

贷款到期后，赵某因资金周转困难无力清偿本息，与银行协商办理借新还旧续贷，并重新签订了借款合同，明确贷款用途为偿还旧贷。原担保人孙某、王某为新贷提供连带责任保证，并在新的保证合同上签字确认。新贷发放后，银行直接划扣资金结清了赵某的旧贷本息。

后续，赵某未按新的借款合同约定还款，银行遂诉至法院，要求赵某偿还全部借款本息，同时要求担保人孙某、王某承担连带清偿责任。

庭审中，孙某、王某抗辩称：办理担保时银行未明确告知贷款用途为“借新还旧”，二人对续贷还债的事实不知情，不应承担担保责任。

法院审理

法院经审理认为，依据担保制度相关司法解释规定，主合同当事人协议以新贷偿还旧贷，新贷与旧贷担保人为同一人的，担保人应当对新贷债务承担担保责任。

本案中，案涉旧贷、新贷的担保人均为孙某、王某，二人先后两次自愿为赵某的银行贷款提供保证，其对借款人赵某的借款资质及信贷风险应有充分认知。即便银行未单独告知借新还旧事宜，亦不能免除二人作为担保人的法定责任。孙某、王某以不知情为由免责的抗辩理由，无法律依据，法院最终判决借款人赵某偿还银行全部借款本息，担保人孙某、王某对案涉全部债务承担连带清偿责任。

法官说法

“借新还旧”是指债权人与债务人在旧贷款尚未清偿的情况下，再次签订贷款合同，以新贷出的款项清偿部分或全部旧贷款的行为，特点是新贷资金专项用于清偿旧贷，无实际经营性资金流出。除直接续贷外，通过过桥资金倒贷、先还后贷的隐蔽式续贷行为，司法实践中均认定为借新还旧。在借新还旧的场合下，担保人是否承担担保责任需分情况讨论：

1.新旧贷担保人为同一人的。担保人前后两次为同一笔贷款提供担保，对借款人的还款能力应有长期了解。即使不存在借新还旧，该担保人仍需对旧贷承担责任。新旧贷担保金额通常相当，并未加重其义务与风险，故不论担保人对此是否知情，其均应承担担保责任，不能以“不知情”为由免责。本案即属此种情形。

2.新旧贷担保人不同或旧贷无担保而新贷有担保的。以新贷偿还旧贷，借款人的偿债能力并未实质性改善，担保风险反而因旧贷的延续而显著升高，因而必须保障担保人的知情权。新担保人仅在明知或应知“借新还旧”事实时需承担担保责任，不知情则免责。

对担保人提示：重复为同一借款人提供续贷担保时，每一次签字都意味着一份责任，签字担保前需审慎评估借款人还款能力，切莫因人情关系或惯性思维而草率签署。

对金融机构提示：办理借新还旧业务，即便担保人未变更，仍应如实告知贷款真实用途，留存告知、确认凭证，规范信贷流程。

来源：山东高法|版权归属原作者，如有侵权请联系删除








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