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契约精神在哪里？


剑鸣涛声
2026-07-28 14:44·河南·新安高中语文高级教师

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天道酬勤，人道酬善，家道酬和，商道酬信！

人无信不立，商无信不兴！

所谓诚信经营，用现在时髦的话说，就是遵循公平、平等原则，信守合同，彰显契约精神！

但是，理想很丰满，现实特骨感！在现实社会生活中，总有一些不法商人，不讲诚信，没有信用，不守契约，是十足的奸商、黑商、无良商！

其中，尤以各种商业保险为甚！

举几个例子。

近段时间，在网上看到两个商业保险没有丝毫契约精神的典型案例！

其一是，新快报曾经报道：一男子买“退休可月领50万保险”，缴费30年后，到了退休年龄，该男子去对付保险收益时，保险公司称，根本没有这一说，更不存在这种险种！当男子拿出保单，展示给保险公司看时，答曰：当时没有计算机系统，这张手写的保单，是当时承保业务员慌乱之中，手一抖，写错了！

麻麻地，白纸黑字，红口白牙，你踏马想咋说就咋说，想咋讲就咋讲！

当初，让人投保时，你可怜巴巴的，摇尾乞怜，装得像个孙子；现在，该兑现收益了，你又耀武扬威的，威风得像位大爷！什么玩意儿？

这是一起发生在广东深圳的‌真实保险纠纷案件。1995 年，陈先生花费 4055 元（相当于当时普通职工数年积蓄）购买了一份养老保险，合同约定连续缴费 30 年。

‌保单白纸黑字写明"60 岁后按月领取 50 万元”。陈先生按时缴费满 30 年，累计总保费约 12.1 万元。

‌2026 年陈先生年满 60 岁，顺利领取了首月 50 万元后，保险公司突然拒付后续款项。理由是，当年因设备不完善、员工疏忽，将“一次性领取”误写为“按月领取”，属于操作失误。认为这是“重大误解”，真实意图是一次性赔付 50 万，而非终身月领。若按月领取，赔付金额将是保费的数百倍，违背商业精算逻辑。

律师则认为，保单是具备法律效力的书面合同，盖章生效。根据《民法典》，行使撤销权的期限为‌5 年‌，该保单签订于 1995 年，纠错窗口期最迟在 2000 年已过期，保险公司无权在 30 年后以“录入错误”为由推翻合同。

该案已于‌2026 年 7 月 13 日‌在深圳市宝安区人民法院开庭审理，目前尚未宣判。‌

第二个案例更离谱！

7月15日，许昌市民李先生向大河报“有事儿就找邻妹妹”求助称，2021年5月，他去许昌市一国有银行建安区支行办理大额存单，计划将50万元积蓄存入银行。当年的银行大堂经理、理财经理及行长先后诱导他，并用他手机操作办理了理财保险，且口头、书面承诺年化4.5%固定收益，5年后就可取出。如今，5年时间过去，他去取钱时，发现理财保险变成了终身寿险，且银行只认2%左右收益，他想取出本钱也成困难。大河报邻妹妹介入采访后，银行、保险公司工作人员赶到李先生家中，双方达成了一致的解决方案：已同意按照之前约定的3.98%，给他退保结算收益，并与他签订了《保险合同变更申请/通知书》和《调解协议》。

“这次协议的申请人是保险公司许昌中心的法人，承诺8月31日前给我退费606132元，按照5年零4个月的收益算的。”

人家客户去存款，你给人推荐理财险；办理时是理财险，兑付时却成了终身人寿险！天底下还有比这些事更不要脸的吗？

忽然想起有一家商业银行，信用卡还款稍一迟延，它就要收你滞纳金；可有一天，你提出要提前还款时，它又要收你的违约金！

第三个例子，是我亲身经历的！这也是今天我要重点说的。

2022年元月，疫情期间，到校上网课，那天早晨，下雪之前戗溜冰，我在校园不慎滑倒，摔折了第一腰椎。第一次手术治疗花费近3万，医保、大病报销之后，学校投保的校方责任险，又报了200多元。那一次，承保的是某华联合保险，非常顺利，没有二话。虽然总额近三万只报了200多元，但这是投保人的权益，必须主张！

只要是骨折，多半都是需要在首次手术、骨折愈合后，进行二次手术、取出内固定钢板或者钢钉的！

不巧的是，今年4月初二次手术后，虽经多方努力，但到目前为止，校方责任险一分未报！

原因是四年前后，承保校方责任险的公司，从某华联保换到了人寿保险：校领导给他们联系时，他们客客气气搪塞；等到受益人给原承保公司联系时，公司吕经理、业务员裴副经理答复说你们学校换保险公司了；给今年承保的公司联系时，手机尾号一七OO的业务员态度非常恶劣：

第一次联系，一听说事发2022年，他的语气态度就变了；

第二次联系时，他们说我应该找当年承保的公司，还说听不懂人话什么的。

沟通交流不畅，我又给他发了短信：

医疗行为发生在今年，今年你公司承保，不报是何道理？学校找过当年公司，当年人家公司已经报过，今年人家已不承保了！像这种特殊情况，你觉得不能办就向你领导汇报，我向我领导汇报就行了！4月份我还在医院时，学校领导去探望，和你们联系，你就是这样说的！这样踢皮球有意思吗？



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第三次我直接带着相关资料去了寿险公司，业务员出现场去了，未遇。过了几天，他非但没有办理，还直接把我仅剩的唯一一份资料丢失了！——原来他就说过，办理理赔必须要原件，但报过两次之后，我手上就只剩这一份复印件了！

按照首次手术时校方责任险的报销比例，总体上只有百分之一：上次花3万报不足300元，这次即便能报销，也就四五十元吧！但对于投保人而言，报10元、报1元也是应有的权利！但对于承保的保险公司而言，为了区区四五十元，他们连脸都不要了！

因为不是业内人士，对保险法、保险赔付规则一无所知，门外汉“听不懂人话”可能也是事实！但更重要的，关键还在于：你说的究竟是人话，还是鬼话！如果说的本身就是鬼话，真正的人一定是听不懂的！

现在看来，目前承保的这家公司态度极其恶劣的业务员说的应该是真的！因为第二次联系之后，根据他的说法，我也上网查了相关资料，答曰：不论过了几年，不论保险公司是否更换，二次乃至更多次治疗理赔，都应找事发当年承包的那家公司！

不知道以学校更换了承保的保险公司为由，拒绝理赔的某华联保公司经理看到此文，会有何感想！

随着社会发展、时代进步，保险、金融行业与人们的生活关系，已经越来越密切了！‌2024 年 12 月 15 日‌：个人养老金制度（含商业养老保险产品）在全国范围内全面实施。‌‌但是，除了社保、医保、车保，其他保险个人一概不买！为什么？因为实在看不惯某些人的嘴脸！

我的这次理赔遭遇启示人们：投保要尽可能保持连续性，尽量在同一家公司进行；再者，投保时，要货比三家，首先剔除没有契约精神、不能诚信经营的不法商人，选择讲诚信、守信用的公司。








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